Борг — це від'ємна прибутковість. Кредитна картка під 36% річних означає: кожна гривня, яку ти не погасив сьогодні, завтра коштує більше. Потрібна стратегія.
Дві стратегії — їх можна поєднувати
МЕТОД ЛАВИНИ
Гасиш від найдорожчого
Мінімалки на всі. Всі вільні кошти — на борг з найвищою ставкою. Коли він закритий → його мінімалка + вільні переходять на наступний за ставкою.
Математично оптимальний. Працює для будь-яких сум.
РЕСТРУКТУРИЗАЦІЯ
Береш дешевий — закриваєш дорогий
Позика від знайомого під 10%, рефінансування у банку. Сума боргу не змінилась — але вартість обслуговування знизилась.
Ефективно при великих ставках. Поєднується з лавиною.
Кейс: 30 000 грн боргів, бюджет 2 000 грн/міс
Олег, Микола і Олексій — однакові вхідні дані. Різні стратегії — різні результати.
| Борг | Сума | Ставка | Мін/міс |
|---|---|---|---|
| Кредитна карта | 10 000 грн | 36% | 500 грн |
| Кредит готівкою | 5 000 грн | 24% | 300 грн |
| Розстрочка на телефон | 15 000 грн | 18% | 600 грн |
| Разом | 30 000 грн | — | 1 400 / 2 000 |
Метод лавини в дії — 3 фази
Для кейсу вище: бюджет 2 000 грн/міс. Мінімалки 1 400 грн. Вільні 600 грн → на найдорожчий борг.
Фаза 1
Карта 36%
мін 500 + 600 вільних = 1 100 грн/міс на картку
Фаза 2
Готівка 24%
картка закрита → 1 100 грн/міс на готівку
Фаза 3
Телефон 18%
2 000 грн/міс — повний бюджет на останній
Реальна різниця між підходами
Ті самі три борги, той самий бюджет 2 000 грн/міс — три різні результати.
Олег
Тільки мінімалки
- Стратегія:
- 1 400 грн/міс мінімум
- Термін:
- 32 міс
- Переплата:
- 10 585 грн
- Економія:
- —
Микола
Метод лавини
- Стратегія:
- Весь бюджет 2 000 грн — на найдорожчий
- Термін:
- 19 міс
- Переплата:
- 5 701 грн
- Економія vs Олег:
- 4 884 грн і 13 міс
Олексій
Реструктуризація + Лавина
- Стратегія:
- Позичив 15 000 грн під 10%, закрив 36%+24%
- Термін:
- 17 міс
- Переплата:
- 2 867 грн
- Економія vs Олег:
- 7 718 грн і 15 міс
Ефект сніжного кому
ДІЯ